Los problemas de la generación Z con las tarjetas de crédito

Uno de cada siete jóvenes prestatarios de tarjetas de crédito de la generación Z, o un 15,3 %, ha alcanzado su límite de solvencia, según un estudio reciente de la Reserva Federal de Nueva York, una tendencia que se refleja en otras democracias liberales, aunque en menor medida en Europa, donde las tarjetas de débito son más frecuentes. La falta de educación financiera, un entorno digital consumista y las nuevas formas de pago podrían estar contribuyendo a esta problemática.

Según expertos de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC), con una adecuada planificación económica y un mayor enfoque en la educación financiera, las personas jóvenes de entre 14 y 28 años pueden aprender a gestionar mejor su dinero y evitar caer en el sobreendeudamiento, sobre todo si tenemos en cuenta que, según la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) 2022, publicada en 2024 por el Banco de España, el saldo medio de este tipo de deuda era de 1.000 euros en los hogares endeudados mediante tarjetas de crédito, con un mayor porcentaje de incidencia en determinados segmentos de la población, como el de los inactivos y parados, algo que casa con el altísimo paro juvenil que registra España, siendo el más alto de la Unión Europea.

El entorno digital y la pérdida de conciencia del gasto

Elisabet Ruiz-Dotras, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la UOC e investigadora del grupo Digital Business Research Group (DIGBIZ) señala que uno de los principales factores que explica este aumento de la deuda es el entorno digital en el que se desenvuelve la generación Z. Además, el consumo en línea y el bombardeo constante de las redes sociales fomentan un comportamiento impulsivo.

Según un estudio publicado en la revista Nature, las tarjetas de crédito aprovechan los mecanismos neuronales de recompensa para fomentar un mayor gasto. El uso de estas tarjetas reduce la sensibilidad al precio y activa el sistema de recompensa del cerebro, a diferencia del pago en efectivo, donde la activación neuronal varía según el precio del producto.

Desconocimiento financiero, tendencias de pago y errores comunes

La falta de educación financiera es otro de los factores clave que contribuyen al endeudamiento de la generación Z. Según Ruiz-Dotras, esta generación no está educada financieramente, lo que desencadena que tomen decisiones compulsivas, en lugar de planificar sus objetivos financieros y ahorrar.

Los errores más comunes que cometen las personas jóvenes al gestionar su dinero incluyen la falta de planificación financiera, la ausencia de ahorro sistemático y la tendencia a gastar en cosas que no necesitan.

El «Buy now, pay later» (BNPL), una modalidad que permite a los consumidores comprar productos y pagarlos en cuotas sin intereses, está ganando popularidad entre los jóvenes. Sin embargo, esta tendencia también está contribuyendo al aumento de la deuda.

Esta tendencia, junto con la cultura de la inmediatez y el deseo de obtener recompensas instantáneas, está conduciendo a la juventud a priorizar el consumo a corto plazo sobre el ahorro a largo plazo.

Un contexto marcado por la inflación y la precariedad

Ruiz-Dotras señala que las personas jóvenes de la generación Z se enfrentan a dificultades para independizarse debido al alto coste de la vivienda. La falta de acceso a esta comporta que muchos permanezcan en casa de sus padres y, al no tener responsabilidades financieras, como pagar un alquiler o servicios básicos, gasten su dinero en cosas innecesarias.

El contexto económico actual, marcado por la inflación, la precariedad laboral y el difícil acceso al crédito, también está influyendo en el endeudamiento de la generación Z.

En este sentido, la experta advierte que algunos de estos jóvenes se pueden encontrar acudiendo a instituciones de crédito no bancarias que ofrecen préstamos con condiciones abusivas.

Consecuencias para la salud física y mental

Las redes sociales no solo fomentan el consumo impulsivo, sino que también tienen un impacto negativo en la salud mental de la juventud. Ruiz-Dotras explica que las redes crean una constante comparación entre la vida idealizada que se muestra en línea y la realidad, lo que puede desembocar en problemas de depresión y ansiedad.

El endeudamiento no solo tiene consecuencias económicas, sino también para la salud física y mental de la juventud. Las deudas en las tarjetas de crédito pueden aumentar el estrés, la ansiedad y la depresión.

Enric Soler, colaborador docente de los Estudios de Psicología y Ciencias de la Educación de la UOC, explica el estrés financiero que desencadenan estas deudas entre jóvenes.

Estrategias para prevenir el sobreendeudamiento

Para prevenir el sobreendeudamiento entre la juventud, la profesora Ruiz-Dotras recomienda una serie de estrategias basadas en la educación financiera y la planificación.

1. Tomar conciencia de la situación financiera personal y fomentar el hábito del ahorro, entre un 10 % y un 20 % de los ingresos, guardándolo en una cuenta diferente, y reservar el 50 % para gastos básicos (alimentación, vivienda y servicios).
2. Establecer prioridades financieras y evitar compras impulsivas.
3. Llevar un control constante de los ingresos y gastos permite a la juventud identificar patrones de gasto y corregir hábitos financieros perjudiciales.
4. Usar las tarjetas de crédito con responsabilidad.
5. Evitar el uso de créditos para gastos recurrentes, como comida o alquiler, con tarjetas de crédito, que pueden crear una bola de nieve de deuda difícil de manejar.
6. Aprender sobre la educación financiera. Las personas jóvenes deben informarse sobre conceptos clave, como tasas de interés, endeudamiento responsable y planificación financiera, ya sea a través de cursos, libros o recursos en línea.